Acheter sa première maison : Stratégies efficaces avec le CELIAPP et le RAP
- jeanbaptiste2207
- 13 août
- 3 min de lecture
Acheter sa première maison, c’est un rêve pour beaucoup… mais c’est aussi un gros défi, surtout avec les prix qui montent et les taux d’intérêt qui font grimacer. La bonne nouvelle? Le gouvernement nous donne quelques outils vraiment puissants pour nous aider à y arriver plus vite : le CELIAPP et le RAP. Aujourd’hui, on va voir comment ça marche, comment les utiliser ensemble et même comment optimiser le tout avec une petite astuce qui peut vous faire économiser des milliers de dollars.
1. Le CELIAPP : votre meilleur allié
Le CELIAPP (Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété) est un nouveau compte qui combine les avantages du CELI et du REER. Voici ce que ça veut dire en clair:
Vos cotisations sont déductibles d’impôt (comme un REER).
Vos retraits pour acheter une maison sont 100 % libres d’impôt (comme un CELI).
Vous pouvez cotiser jusqu’à 8 000 $ par année, pour un maximum de 40 000 $ à vie.
💡 Exemple concret : Marie gagne 60 000 $ par année. Elle ouvre un CELIAPP et y dépose 8 000 $. Résultat? Elle va recevoir environ 2 400 $ de retour d’impôt à la fin de l’année (selon son taux d’imposition).En plus, quand elle retirera cet argent pour acheter sa maison, elle ne paiera aucun impôt dessus.
2. Le RAP : l’outil classique qui fonctionne toujours
Le Régime d’accession à la propriété (RAP) vous permet de retirer jusqu’à 35 000 $ de votre REER pour acheter votre maison… sans payer d’impôt sur le retrait.Par contre, il faut rembourser ce montant dans les 15 ans qui suivent, sinon il sera ajouté à vos revenus et imposé.
💡 Exemple concret :Jean a 30 000 $ dans son REER. Il utilise 25 000 $ avec le RAP pour acheter sa maison. Il devra remettre environ 1 666 $ par année dans son REER pour ne pas payer d’impôt.
3. Utiliser le CELIAPP et le RAP ensemble
Voici la bonne nouvelle : vous pouvez combiner les deux! Cela veut dire que vous pourriez accumuler jusqu’à :
40 000 $ avec le CELIAPP
35 000 $ avec le RAP
👉 Ça fait un total possible de 75 000 $ (et si vous êtes en couple, on parle de 150 000 $ à deux!).
4. L’astuce : transférer du REER vers le CELIAPP
C’est là que ça devient intéressant… et que peu de gens le savent.
Si vous avez déjà de l’argent dans un REER, vous pouvez le transférer directement dans votre CELIAPP, sans payer d’impôt. Pourquoi faire ça? Parce qu’un retrait du CELIAPP pour acheter une maison n’a pas besoin d’être remboursé, contrairement au RAP.
💡 Exemple concret :Sophie a 20 000 $ dans son REER. Si elle utilise le RAP, elle devra rembourser environ 1 333 $ par année pendant 15 ans. Si elle transfère ce 20 000 $ dans son CELIAPP, elle pourra le retirer pour sa maison sans jamais avoir à le rembourser. C’est comme passer en “mode liberté totale”.
5. La stratégie gagnante
Ouvrir un CELIAPP dès que possible et commencer à cotiser chaque année.
Maximiser les cotisations pour profiter au maximum des déductions d’impôt.
Utiliser le RAP en complément si besoin pour avoir plus de mise de fonds.
Transférer du REER vers le CELIAPP pour éviter les remboursements et libérer votre budget après l’achat.
Conclusion
En utilisant intelligemment le CELIAPP et le RAP, et en appliquant la stratégie du transfert REER → CELIAPP, vous pouvez non seulement accumuler une mise de fonds plus rapidement, mais aussi économiser beaucoup d’impôt et éviter des remboursements qui pèsent sur vos finances après l’achat. L’important est de planifier tôt, d’utiliser les outils dans le bon ordre et de maximiser chaque avantage offert.
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