CELI, REER ou CELIAPP : Quel compte choisir pour vos objectifs financiers?

jeanbaptiste2207
1 août
2 min de lecture

Dernière mise à jour : 14 août

Par Réginald Jean-Baptiste, conseiller financier

L’un des dilemmes les plus fréquents chez les Québécois qui veulent faire fructifier leur argent, c’est :

« Dois-je investir dans un CELI, un REER ou un CELIAPP? »

La vérité? Il n’y a pas de mauvais choix — mais il y a un choix plus stratégique selon votre situation. Voici un petit guide clair et simple pour vous orienter.

1. CELI (Compte d’épargne libre d’impôt)

Idéal pour :

✅ L’épargne à moyen ou long terme

✅ Ceux qui veulent garder une certaine flexibilité

✅ Les jeunes qui débutent leur vie financière

Avantages :

Les revenus (intérêts, dividendes, gains en capital) ne sont jamais imposés
Retraits libres en tout temps, sans impôt
Les droits de cotisation reviennent l’année suivante après un retrait

Plafond 2025 : 7 000 $ / année (cumulatif possible jusqu’à 95 000 $ si vous aviez 18 ans en 2009)

2. REER (Régime enregistré d’épargne-retraite)

Idéal pour :

✅ Ceux qui ont un revenu élevé

✅ Les gens qui préparent leur retraite

✅ Les travailleurs autonomes ou employés sans régime de retraite

Avantages :

Cotisations déductibles d’impôt
Permet de reporter de l’impôt à plus tard (souvent à un taux plus bas à la retraite)
Possibilité de retirer pour acheter une première maison (RAP) ou retourner aux études

Plafond 2025 : 18 % du revenu gagné, jusqu’à 31 560 $

3. CELIAPP (Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété)

Idéal pour :

✅ Les premiers acheteurs de maison

✅ Ceux qui veulent combiner le meilleur du CELI et du REER

Avantages :

Cotisations déductibles d’impôt comme le REER
Retraits non imposables comme le CELI
Peut être combiné au RAP pour maximiser la mise de fonds

Plafond 2025 : 8 000 $ / année, jusqu’à 40 000 $ au total

Alors, lequel choisir?

Objectif	Compte suggéré
Acheter une première maison	CELIAPP + REER (RAP)
Avoir un coussin de sécurité / projet à moyen terme	CELI
Réduire mes impôts maintenant	REER ou CELIAPP
Préparer ma retraite tranquillement	REER + CELI
Être libre d’utiliser l’argent en tout temps	CELI

💡Conseil de pro

Ne vous limitez pas à un seul compte! Chaque compte a ses forces, et les meilleurs résultats viennent souvent d’une combinaison intelligente. Par exemple: